Hạn mức tín dụng là gì? Cách thay đổi hạn mức thẻ tín dụng

Hạn mức thẻ tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng để bạn chọn được một chiếc thẻ phù hợp với bản thân. Bài viết này của chúng tôi sẽ giải thích cho bạn các yếu tố quyết định hạn mức thẻ tín dụng là gì.

Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng cấp cho bạn để bạn có thể sử dụng trên thẻ tín dụng.

Mỗi ngân hàng phát hành thẻ sẽ có hạn mức tín dụng tối thiểu và hạn mức tín dụng tối đa khác nhau cho từng loại thẻ riêng biệt. Thậm chí, khi cùng sử dụng một loại thẻ tín dụng, nhưng hạn mức tín dụng cho từng khách hàng cũng khác nhau.

Trong một số trường hợp nhất định, một số ngân hàng sẽ chấp nhận các giao dịch vượt hạn mức tín dụng, nhưng kèm theo phí vượt hạn mức. Ngoài việc kiểm tra hạn mức tín dụng, bạn cũng nên kiểm tra phí vượt hạn mức với ngân hàng.

Ngân hàng sẽ xem qua lịch sử tín dụng của bạn, kèm với một số yếu tố khác, để quyết định có duyệt hồ sơ đăng ký làm thẻ tín dụng của bạn hay không và hạn mức sẽ được cấp trên thẻ là bao nhiêu.

Về bản chất, thẻ tín dụng như một khoản vay ngân hàng, nên nếu độ tín nhiệm của bạn càng cao thì bạn sẽ  vay được càng nhiều tiền. Nhưng làm thế nào để ngân hàng đánh giá được mức độ tín nhiệm của bạn? Sau đây là một số yếu tố quan trọng mà dựa vào đó bạn sẽ được cấp một hạn mức tín dụng tương ứng:

Qua việc xét duyệt kỹ lưỡng, ngân hàng sẽ quyết định loại thẻ và hạn mức phù hợp với khả năng tài chính của từng khách hàng.

Khi bạn đã được duyệt thẻ tín dụng và muốn biết hạn mức tín dụng được cấp, bạn có 6 cách sau:

Việc nắm rõ hạn mức tín dụng hiện tại rất quan trọng, giúp bạn có được kế hoạch mua sắm trong tháng thật hợp lý đồng thời tránh khỏi nguy cơ chi tiêu vượt hạn mức.

Nếu bạn chưa từng sử dụng thẻ tín dụng hoặc đang muốn mở thẻ mới, bạn chỉ có thể biết được hạn mức tín dụng sẽ được cấp sau khi nộp đơn đăng ký thẻ tín dụng và được ngân hàng phản hồi lại. Lưu ý rằng thậm chí nếu trước đây bạn đã từng sử dụng thẻ tín dụng, bây giờ bạn nộp hồ sơ đăng ký lại một chiếc thẻ tín dụng mới, hạn mức tín dụng vẫn có thể thay đổi so với thẻ cũ của bạn.

Hạn mức tín dụng khả dụng được hiểu là số tiền còn lại trong thẻ tín dụng mà bạn có thể chi tiêu và mua sắm.

Ví dụ như thẻ của bạn có hạn mức tín dụng là 60 triệu đồng và bạn đã chi tiêu trên thẻ hết 20 triệu đồng với giả định bạn không bị phát sinh thêm lãi hoặc chi phí khác. Vậy 40 triệu đồng còn lại là hạn mức khả dụng hiện tại của bạn. Hạn mức tín dụng khả dụng sẽ quay trở lại 60 triệu đồng khi bạn đã thanh toán hết các dư nợ trên thẻ tín dụng.

Để xác định hạn mức khả dụng, bạn có thể thực hiện những cách tương tự như khi kiểm tra hạn mức thẻ tín dụng.

Thông thường bạn có thể chủ động yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ xét duyệt cho bạn một hạn mức tín dụng mới, hoặc đăng ký cho phép ngân hàng xét duyệt tự động giúp bạn. Dựa vào các thói quen khi sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ cân nhắc việc tăng, hoặc giữ nguyên hạn mức tín dụng hiện tại của bạn.

Khi thu nhập ngày càng tăng cao và chúng ta có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, một số ngân hàng sẽ tự động xét duyệt tăng hạn mức tín dụng cho bạn sau khi đã xem xét cẩn thận các thói quen chi tiêu. Bạn có thể xem đây như một phần thưởng cho việc đã sử dụng thẻ tín dụng lâu dài.

Thông thường một số ngân hàng sẽ gửi thông báo cho bạn khi hạn mức được tự động thay đổi. Nếu không đồng ý với hạn mức mới, bạn hoàn toàn có thể liên hệ để yêu cầu ngân hàng giữ hạn mức cũ.

Nếu bạn đang cần tăng hạn mức thẻ tín dụng nhưng ngân hàng vẫn chưa tự động tăng cho bạn, bạn có thể gửi yêu cầu thay đổi hạn mức tín dụng đến ngân hàng. Trong khi một số khác sẽ yêu cầu bạn liên hệ qua tổng đài dịch vụ, hoặc đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng phát hành thẻ để yêu cầu tăng hạn mức.

Việc tăng hay giảm hạn mức tín dụng cũng có chính sách riêng tùy vào ngân hàng. Cụ thể, có ngân hàng chỉ xét duyệt tăng hạn mức khi bạn đã sở hữu thẻ tín dụng từ 6 tháng hoặc 1 năm trở lên.

Khi chủ động yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng, bạn nên chuẩn bị một số giấy tờ sau để quá trình diễn ra thuận tiện nhất: đơn yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, sao kê lương và hợp đồng lao động gần nhất.

Để tăng hạn mức nhanh chóng thật ra không khó khăn nếu bạn chứng minh được mình là người sở hữu thẻ tín dụng có trách nhiệm. Cụ thể, xuyên suốt quá trình sử dụng thẻ bạn cần:

Như đã đề cập ở phần trước, hạn mức tín dụng của mỗi người sẽ khác nhau, thậm chí khi cùng sử dụng một loại thẻ. Lý do khác nhau là ở mức độ tín nhiệm cá nhân của mỗi người khác nhau.

HSBC hiện đang cung cấp các loại thẻ tín dụng gồm: HSBC Visa Chuẩn LiveFree, HSBC Visa Cash Back, HSBC Visa Bạch Kim và HSBC TravelOne. Mỗi loại thẻ sẽ có quy định riêng về khung hạn mức thẻ. Bạn có thể tham khảo chi tiết tại các trang sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng, hoặc qua bảng liệt kê sau:

Nếu bạn mở thẻ tín dụng phụ, ví dụ như cho vợ chồng hoặc người thân trong gia đình, hạn mức tín dụng của bạn sẽ không tăng lên. Thay vào đó, thẻ tín dụng phụ sẽ dùng chung một hạn mức tín dụng đã được cấp với thẻ tín dụng chính.

Hạn mức cho các chi tiêu hằng ngày

Đối với các hình thức thanh toán mua sắm online hay thanh toán tại máy POS có chấp nhận thẻ tín dụng Visa, tất cả các ngân hàng và tổ chức tài chính đều cho phép bạn sử dụng hết 100% hạn mức thẻ được cấp.

Với chủ thẻ HSBC, chúng tôi cho phép bạn chi tiêu vượt hạn mức một khoản nhất định để tránh việc bị từ chối giao dịch vì hạn mức khả dụng không đủ để thanh toán. Tuy nhiên khoản vượt mức này nhiều hay ít phụ thuộc vào điều khoản và điều kiện trên thẻ của bạn. Lưu ý rằng, có thể có một khoản phí vượt hạn mức nếu bạn dùng đến tính năng này.

Hạn mức rút tiền mặt

Chúng tôi không khuyến khích bạn sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt, tuy nhiên, nếu bạn đang trong tình huống thật sự khẩn cấp, bạn cần hiểu rằng số tiền mặt bạn muốn ứng từ thẻ tín dụng có thể sẽ thấp hơn hạn mức tín dụng bạn được sử dụng. 

Mỗi ngày bạn có thể ứng tiền từ thẻ tín dụng tối đa lên tới 16.000.000 VND từ thẻ, dù hạn mức tín dụng của bạn cao hơn nhiều. Ngoài ra, số tiền bạn ứng từ thẻ tín dụng còn phụ thuộc vào hạn mức khả dụng của bạn tại thời điểm ấy.

Có hạn mức tín dụng cao có thể là một điều tốt, vì bạn có thể mua sắm linh hoạt khi cần - và có thể duy trì điểm tín dụng tốt. Nhưng đồng thời, việc có hạn mức tín dụng cao có thể nguy hiểm, vì việc chi tiêu quá mức trên thẻ có thể khiến bạn gặp khó khăn khi thanh toán hết dư nợ. Vì vậy, bạn biết hạn mức tối đa của thẻ tín dụng không có nghĩa là bạn nên sử dụng tối đa hạn mức đó. Trên thực tế, điều quan trọng nhất là bạn học được cách quản lý hạn mức của bạn một cách có trách nhiệm và thanh toán hàng tháng đúng hạn.